Cómo elegir la tarjeta bancaria que mejor se ajusta a tu perfil

La tarjeta bancaria es el sistema de pago más popular actualmente en España. Tanto es así que el llamado ‘dinero de plástico’ está desplazando cada vez más a los pagos en efectivo debido a las ventajas que ofrece.

Durante 2022, el 32 % de los pagos realizados en comercios, compras online, restaurantes y cualquier otro negocio en España se hicieron con una tarjeta de crédito o débito. Esto demuestra la importancia de la fórmula, que es más cómoda, rápida y segura que el hábito de pagar con billetes y monedas.

Esto ha hecho que en los últimos años las entidades financieras hayan lanzado distintos productos relacionados con las tarjetas. El objetivo de los bancos es que haya una tarjeta perfecta para cada perfil de usuario.

En la actualidad se han popularizado tres opciones principales: la clásica tarjeta de crédito, la de débito y una fórmula más novedosa, llamada tarjeta de prepago, que ofrece unas condiciones distintas a sus poseedores.

A la hora de elegir, lo principal es que el usuario sea consciente de sus necesidades. Después, basta con valorar las condiciones que ofrece el banco por un tipo de producto u otro y solicitar la tarjeta que mejor equilibrio ofrezca entre lo que se necesita y las características de cada fórmula.

Tarjeta de crédito

La principal característica de la tarjeta de crédito es que esta permite hacer compras contando con un capital superior al que hay en la cuenta bancaria.

El funcionamiento de este tipo de sistemas de pago es sencillo: cuando se utiliza la tarjeta en un comercio, la cantidad pagada no se retira de manera inmediata de la cuenta, sino que se cargará, de manera habitual, al mes siguiente.

Esto ofrece un margen de actuación al usuario, que puede comprar algo y posteriormente meter el dinero que se le va a cobrar en unas semanas en la cuenta.

Obviamente, hay que tener en mente que ese dinero es anticipado por el banco y que este cobrará unas comisiones al cliente si llegada la hora de responder a la deuda no hay dinero suficiente en la entidad.

El uso de estos productos bancarios se ha popularizado a lo largo de sus casi cien años de existencia. Por ello, algunas entidades ofrecen tarjetas de crédito con otro tipo de condiciones. Por ejemplo, ofrecen fraccionamiento de pago sin intereses, rebajas en ciertos productos o servicios o incluso están asociadas a seguros que cubren al titular ante accidentes.

Las condiciones que tiene que presentar el usuario para optar a este tipo de tarjeta son algo más exigentes que para otras fórmulas de pagos bancarios.

Al anticipar el dinero, las entidades suelen exigir que el cliente tenga ingresos demostrables y mensuales, así como un buen perfil histórico en su relación con la banca.

Además, el banco y el usuario suelen acordar en el contrato un máximo de crédito del que se puede hacer uso cada mes. De esta manera, se controla mucho más la situación y se evitan sorpresas desagradables tanto para una parte como para la otra.

Tarjeta de débito

La principal característica de la tarjeta de débito es que está si está vinculada a tiempo real con la cuenta bancaria.

Dicho de otro modo, cualquier gasto que se realice con este tipo de tarjeta se verá inmediatamente reflejado en el banco. En el mejor de los casos, el pago se ejecutará en 24 o 48 horas.

Suelen ofrecerse en los bancos cuando una persona abre una cuenta corriente y, si esta cuenta está asociada a ciertas domiciliaciones o a la nómina, su mantenimiento no supone costes adicionales para el cliente.

A la hora de funcionar con ella en el día a día, resulta muy cómoda: a través de la App se puede fijar tanto un límite de gastos en compras como de extracción de dinero en el cajero.

Por supuesto, el máximo nivel de gasto al que se puede llegar es exactamente a la cantidad real de dinero que hay en la cuenta, ya que en este sistema la entidad bancaria no ofrece crédito extra en ninguna circunstancia.

Tarjeta prepago

La tarjeta de prepago es la que más limita el margen de gastos y, a la vez, la que menos preocupaciones ofrece al usuario a la hora de gestionar sus finanzas.

En esta modalidad, la tarjeta actúa como un monedero virtual. En ella, el cliente puede meter una cantidad de dinero a voluntad. Y podrá hacer compras online y físicas con ella hasta que la suma asociada se gaste por completo.

Surge como respuesta a las necesidades de los clientes que sustituyen el dinero en efectivo por una tarjeta, pero sin que ésta esté asociada al total de dinero de la cuenta o sin que se pueda obtener un adelanto de capital por parte del banco.

Por estas características, las tarjetas de prepago tampoco suelen estar asociadas a intereses bancarios o a gastos de mantenimiento. Por el mismo motivo, el usuario no puede incurrir en la generación de deudas.

Ventajas asociadas al uso de tarjetas bancarias

Sea cual sea la modalidad de tarjeta elegida, existen una serie de ventajas comunes a las tres fórmulas que son los principales motivos por los que los usuarios optan por estas fórmulas de pago:

• Control total de los pagos: el dinero en efectivo no genera un registro automático de los pagos, como sí lo hacen las tarjetas bancarias. Gracias a las aplicaciones bancarias y a la banca online se puede ver dónde y cuándo se ha realizado cada pago. Esto ayuda a mejorar la conciencia sobre el ahorro y mejora las finanzas personales de manera automática.
• Beneficios bancarios: no solo los descuentos y las promociones asociadas a las tarjetas, los bancos suelen disponer de mejores créditos e hipotecas para sus clientes, entre otras muchas promociones.
• Protección ante el dinero falso: al no operar con dinero físico se evita que alguien pueda dar el cambio de una compra con dinero falso, que supondrá una pérdida de capital real para el usuario.

Todos estos puntos justifican el auge que las tarjetas bancarias están viviendo en los últimos años. El hecho de que cada vez las elijan más personas como su método de pago habitual solo es consecuencia de todas las ventajas que tienen y de las opciones personalizadas que ofrecen los bancos.